(一)互聯(lián)網(wǎng)金融中的長尾理論

不同于銀行金融服務(wù)偏好法中的20%客戶二八。互聯(lián)網(wǎng)金融爭取超過80%的長尾微型客戶。這些微型客戶的金融需求很小，而且是個性化的，這在傳統(tǒng)的金融體系中往往得不到滿足。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小額客戶方面具有內(nèi)在優(yōu)勢，可以有效解決用戶的個性化需求。

大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式都在一定程度上解決了微型企業(yè)和個體企業(yè)的融資需求。P2P在線貸款和眾籌也滿足了一些客戶的投資和金融需求。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，阿里小微金融服務(wù)集團(即將成立)在電子商務(wù)平臺上為32萬多家小微企業(yè)和個體企業(yè)家提供了融資服務(wù)，累計貸款超過1000億元，平均每戶貸款4萬元。截至2021年6月底，余額寶累計用戶數(shù)達到251.56萬，成為目前中國用戶數(shù)最多的貨幣基金。與傳統(tǒng)基金理財?shù)钠骄顿Y七八百萬相比，余額寶用戶的平均投資僅為1912.67元，滿足了白人小用戶的需求。截至2012年7月，眾籌平臺點名時間在一年內(nèi)啟動了318個項目。其中，項目成功率為47%，150個項目成功實現(xiàn)目標，共籌集近300萬元。單個項目籌集的資金最高限額為339，500元人民幣，平均每個項目9，267元人民幣，使一些缺乏資金的企業(yè)家能夠啟動項目，成功籌集少量資金。

(二)壟斷信貸

知識和信息革命為個性化經(jīng)濟提供了新的可能性，這將導致市場分解，從而產(chǎn)生市場細分的新概念。與傳統(tǒng)的市場細分相比，與知識機制密切相關(guān)的市場細分概念側(cè)重于戰(zhàn)略層面，而不是戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略層面。此外，他主要描述了一種市場自治的趨勢，以消除傳統(tǒng)經(jīng)濟中的規(guī)模經(jīng)濟，這當然也反映了知識和信息渠道的集中趨勢。

當生產(chǎn)和消費在更詳細和緊湊的結(jié)構(gòu)中相互匹配時，當生產(chǎn)和消費以及交易趨于多樣化和小規(guī)模時，規(guī)模經(jīng)濟的原始規(guī)則被打破。這不是已經(jīng)形成的事實，而只是一個重要歷史趨勢的開始。經(jīng)濟和市場的戰(zhàn)略細分和納米級才剛剛開始。它的最終目標是建立某種高水平的商業(yè)智能，這與建立高水平的機器智能是同一個范疇。

二八這一現(xiàn)象的消失也是社會化小規(guī)模生產(chǎn)興起的過程。舊的中央集權(quán)和巨大的商業(yè)優(yōu)勢被瓜分后，經(jīng)濟組織和經(jīng)濟規(guī)模兩個方面發(fā)生了哪些重大變化？

1。交易行為再次被最終用戶在更真實有效的知識和信息傳遞的前提下所掌握。不需要大眾傳播或商業(yè)巨頭來幫助他們發(fā)現(xiàn)他們最喜歡的消費是什么。他們現(xiàn)在依靠商業(yè)智能盡可能獨立判斷，這從根本上改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟中的貿(mào)易概念。傳統(tǒng)經(jīng)濟中的貿(mào)易最終發(fā)展成為一種背離貿(mào)易的行為，而不是面向流通和服務(wù)消費者。相反，貿(mào)易由生產(chǎn)服務(wù)的生產(chǎn)者直接控制，并減少到扭曲消費的環(huán)節(jié)。貿(mào)易與大眾傳播中的商業(yè)廣告聯(lián)系在一起，剝奪了用戶的消費決策自主權(quán)。

2。傳統(tǒng)的交易壟斷已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⑶缐艛唷Ｔ谛畔⑶婪矫妫瑢⑿纬尚碌募卸取ｋm然這并沒有導致對商品和服務(wù)的使用價值和交易的具體判斷的統(tǒng)一，但在市場知識和信息流通方面形成了新的集中和壟斷。它最大的特點是一種信用而不是控制權(quán)，必須這樣理解。知識和信息渠道的壟斷控制是開放互聯(lián)網(wǎng)中最難實現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)為知識和信息建立了信用，為渠道領(lǐng)域的集中提供了以利益為導向的道德基礎(chǔ)。

必須強調(diào)的是信息渠道壟斷的壟斷對象不是信息，否則將是傳統(tǒng)壟斷的舊方式，而是信息渠道的信用。也就是說，在知識和信息革命的趨勢下，知識和信息作為資源類對象的權(quán)力壟斷之路將會走下坡路。然而，以知識和信息為非資源對象的市場渠道的信用壟斷正在擴大，這表明未來經(jīng)濟的主要風險是道德風險而不是權(quán)力風險，消費信貸是商業(yè)成功的關(guān)鍵。

需要補充的是，這里的消費信貸不是指交易行為的優(yōu)質(zhì)低價等品牌信貸，而是消費所依賴的壟斷信息渠道的道德信貸。例如，從谷歌不作惡的承諾中，我們可以看到符合未來經(jīng)濟趨勢的戰(zhàn)略智慧。只有做出“不作惡的承諾”，谷歌才能在信息渠道積累信用。然而，光有承諾是不夠的。谷歌必須盡最大努力消除自己的甲方色彩，代之以建立甲方三的公眾形象，并且必須提供一個嚴格、令人信服的社會監(jiān)督機制。這是谷歌可持續(xù)發(fā)展的前提二和三。

上述經(jīng)濟領(lǐng)域的信貸變化可分為兩部分二。一方面，由于信息革命只能使消費和交易恢復(fù)到原來的顏色，消費者已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了供應(yīng)商信用的真相和自己的個性化需求，所以舊的商業(yè)信用在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的地位必然下降，但它永遠不會消亡，但它將直接關(guān)系到個人消費的具體判斷。它關(guān)系到消費者在重獲消費主導力量、擺脫消費關(guān)系中知識和信息機制的缺陷、擺脫大眾傳播的商業(yè)催眠后的個性化決策。另一方面，作為信息渠道信貸出現(xiàn)的新商業(yè)信貸在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中有所上升，成為新的集中和壟斷中心。

目前，上述兩個方面的轉(zhuǎn)化反應(yīng)遠非結(jié)果，而只是趨勢和趨勢的起點。具體體現(xiàn)在二八/的經(jīng)濟衰退過程中，它呈現(xiàn)了與二/相對應(yīng)的主流消費關(guān)系部分的形態(tài)演變和收縮，這是傳統(tǒng)經(jīng)濟最明顯的代表，最終建立在平等開放的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上。將產(chǎn)生一個更加統(tǒng)一和平衡的消費關(guān)系結(jié)構(gòu)，例如，一個極端的特例:時間性對消費的影響將由知識和信息革命觸發(fā)，然后將引入二"規(guī)則中的"二八"和"八"點或長尾理論中的"頭"和"尾"點。

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